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900天甩洗錢風暴,兆豐董座張兆順告白:我來一星期也想辭職|調查|2000大調查|2019
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  2016年8月19日,兆豐紐約分行遭美國紐約州金融服務署(NYDFS),指控違反銀行保密法及反洗錢法,開罰1.8億美元(約57億台幣)。兆豐獲利重摔,更面臨高層全面換血、法遵金檢等風暴。(延伸閱讀:兆豐銀為何被罰57億?)

  但今年《天下》兩千大調查裡,兆豐銀行營收成長率達15.9%,比中信、國泰等民營商業銀行都高,稅後純益也創下3年新高。

  「So far so good(目前都順利)!」張兆順在案發後接下兆豐金控董事長後,鮮少出現在媒體上。但接受《天下》專訪時,他的表情比起過去輕鬆許多。

  過去華僑銀行、台企銀、第一銀行出問題,張兆順都是空降救火隊。張兆順透露,他當初以為是暫時性的,「不至於那麼困難。查清楚、說明白就行了嘛!」

  他這一幹,就是兩年半。從洗錢風暴到重啟成長,他怎麼用9百天做到不可能任務?

  張兆順到職第一天,就進行內部調查,確定兆豐銀行是否有洗錢?他釐清美國開罰的癥結點,「不是因為真的有洗錢交易,而是沒有按照美國法律來辨識客戶、也沒有交易監控等制度。問題出在防制洗錢的制度,不是洗錢。」

  他到立法院解釋、還親自與指控洗錢的電視名嘴一一解釋,平息外界質疑。但這並沒有讓兆豐脫離困境。張兆順在了解美國對客戶辨識及交易監控的要求後,才理解問題的嚴重性。(延伸閱讀:兆豐繳57億 給銀行業上的課)

  「台灣以前就是雙證件開戶,然後主觀判斷風險。銀行當然都判斷是低風險,因為高風險客戶很難做嘛。但是美國不吃台灣這套,」張兆順說。

  美國的洗錢防制與反資恐(資助恐怖主義)制度,要求銀行確實查核客戶的性質、資金來源、最終受益人等客戶確認作業程序。再來要建立客戶風險評估系統,分出低、中、高風險客戶,高風險還要加強盡職調查。

  「所有的系統,都要有模型和方法論,我們什麼都沒有。這些動作,過去台灣的銀行都沒有做,」張兆順說。(延伸閱讀:不只兆豐金 新風暴席捲台灣金融業)

  而這只是對客戶的基本掌握。對每天的交易,銀行也要建立交易監控系統。系統要自動辨識,是否在反資恐的制裁名單上?交易屬性是否異常?如果出現可疑交易,也要有通報的決策系統。

  「我聽到傻眼了,怎麼可能這樣做。這不是課本上的理論而已嗎?怎麼都已經在實施了?而且這樣做要花多少錢啊!」那時候張兆順才意識到「這個工程太大了,我走不了。」

  張兆順幾乎每個月要飛紐約兩次,還要請獨立法遵顧問來審理,共列出九大面項、數百件待改善事項。從總行董監事到教育訓練都要,每一項都要制定政策、程序、手冊。還要先建理論模型和方法論、數據做根據,並通過第三方獨立機構驗證。

  「半夜12點是我的下班時間,因為通常都是晚上9點才開始和紐約開會,」張兆順說。外界說他空降董事長是酬庸,他駁斥,「我的薪酬全部繳庫了,一毛錢都沒領!」

  兆豐的紐約分行對台灣還有一個重要的角色:台灣官方唯一「外幣結算平台」。中央銀行的美元清算交易,經過財金公司結算後,由兆豐紐約分行負責每日淨額轉帳。「台灣有78家銀行在我們這裡開戶,一天有4千、5千筆交易,」張兆順說。

  既然是在美國交易美元,不管是誰,都一樣要建立模型及方法論,否則就會開罰。為了配合美國的規定,兆豐接管洗錢防制程序,成立另外一個獨立監控部門,每天掃瞄交易監控及檢查。(延伸閱讀:兆豐金重罰亡羊補牢 洗錢防制啟動最大規模修法)

  「以前我們的外匯交易是優勢,現在變成很大的負擔,」張兆順說。

  為了強化法遵系統和人才,兆豐的營業費用大增。2018年,法遵人員就增加了百名左右,還再增加12億元在律師及會計師費用。外資報告指出,兆豐在美國金檢完成前,都無法降低營業費用,是未來獲利的一個隱憂。

  金檢壓力下,留不住人是另一個大煩惱。「有一個主管,來了一個星期就想辭職,」年逾70的張兆順老實跟他說,「我來一個星期後也想辭職。但是我們不能走。如果我們不做,那誰來做?」

  經過兩年,現在張兆順已經進行到執行階段,面對去年底亞太防制洗錢組織(APG)評鑑,張兆順說,「我們也很重視,前年開始準備。但是有了美國經驗,APG我們真的不怕,」

  「過去兩年,我都在處理紐約。去年起,我終於有心思規劃下個10年要做什麼,」張兆順說。他的解答,是兆豐過去不重視的消費性金融。

  「我們強項一直是企金,財富管理過去是『花瓶』,整個文化都不一樣,」張兆順解釋,「因為企金雖然穩,但是風險低,利潤也低。消金利潤高,但是風險也高。所以你要有評估風險、承擔風險的能力。」

  2018年,兆豐成立全新的消金業務處,配合信用卡、信託及財富管理攻佔消金市場;還推出首次聯名卡,與Gogoro等年輕人喜愛的品牌聯名。今年信用卡的發卡量預計成長到81萬張,和公營行庫信用卡龍頭第一銀行的百萬張等級還有差距。

  「這個方向是正確的,」一名不願具名評論同業的外商銀行總經理說,「財富管理、信用卡現在是銀行兵家必爭之地。關鍵是你能不能建立起專業的財管團隊,讓客戶信任你。」

  「轉型都有抗拒、都有陣痛期,」張兆順坦承,「我們還有最堅苦的最後一哩路要走,改完要優化、還要持續,可能還要一、兩年。到時候,我的任務才算完成。」

  採訪到晚上7點,張兆順的妻子打來,問他要不要回家吃飯。「妳自己先吃,」他掛上電話,對記者微笑說,「沒關係,繼續。她習慣了。」(責任編輯:賴品潔)

  

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  ●更多內容,請見《天下雜誌》672期《2019天下兩千大調查 數位轉型領先者指南》